日前，中国证券报记者从银监会相关部门获悉，初步计划工，农，中，建四家大型银行在部分城市开展养老储蓄试点，产品期限分为5年，10年，15年，20年四个档次业内人士认为，作为超长期存款，养老金储蓄在利率确定方面没有可比产品，后续如何定价将成为关键

如何给注意力定价

为进一步丰富第三支柱养老金融产品的供给，银监会正会同人民银行研究推出具体的养老储蓄业务试点。

据银监会相关部门负责人介绍，具体养老储蓄业务兼顾普惠性和养老性，产品期限长，收益稳定，本息有保障，可以满足低风险偏好居民的养老需求最初，工，农，中，建四大行将在部分城市进行试点单家银行试点规模初步考虑为100亿元，试点期限暂定为一年具体的养老储蓄产品包括整存整取，整存整取，整存整取三种产品期限分为5年，10年，15年，20年四个档次

四大商业银行网点多，线上线下服务渠道丰富，客户基础庞大智联金融首席研究员董希淼表示，率先在四大行开展养老储蓄试点，有助于更好地满足有养老储蓄需求的居民的需求，最大限度地方便更多居民办理养老储蓄业务

在产品设计上，养老储蓄产品如何定价备受关注目前银行销售的储蓄国债期限以3年和5年为主，存单最长期限为5年相比较而言，养老储蓄产品的期限更长，在定价方面没有可比的产品

今年4月发行的储蓄国债，三年期和五年期票面利率分别为3.35%和3.52%在存单方面，以中国工商银行为例银行目前在售的定期存单年利率为3.25%，目前没有在售的5年期定期存单

光大金融行业首席分析师王亦丰表示，银行体系资金具有借短贷长的特点长期养老金储蓄减少了存贷款期限的错配但由于难以提供相应的高收益资产，预计长期养老金储蓄利率几乎不会大幅上升从定价的角度来看，储蓄国债，协议存款，5年期定期存款可以提供一些参考与这些产品相比，预计养老储蓄产品的定价不会出现明显偏差

商业养老金融发展迅速。

除了养老储蓄试点，商业养老试点的准备工作也在稳步推进。

上述负责人表示，银监会将开展为个人提供养老金理财规划和长期资金管理服务的商业养老金管理业务试点该业务将养老规划，账户管理和金融产品相结合，为客户提供专业的养老顾问服务和金融解决方案，满足消费者差异化的养老需求目前正在制定完善业务规则，争取尽快由部分养老保险公司试点

目前，多元化的商业养老金融业务正在进入快车道其中，养老理财试点扩大至十地十机构银监会数据显示，截至一季度末，老年人理财产品16款，16.5万投资者认购420亿元此外，银监会决定3月1日起将专属商业养老保险试点地区扩大至全国，并将养老保险公司纳入试点

谈及商业养老金融业务的发展，董希淼建议，财税部门和金融管理部门应在财政税收和产品准入方面采取更多支持政策，如将养老理财，养老保险和养老基金纳入税收递延账户，降低整体税率，如果推出养老储蓄，建议在利息税征收上实行不同的政策，鼓励更多的人通过选择养老金融产品来更好地满足自己的养老需求。

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