科技金融是"五篇大文章"之首，但城商行怎么做科技金融，行业里一直没有标准答案。

大行有资金、有牌照、有庞大的投研体系，可以自上而下铺设科技金融版图。城商行资金规模有限、客群集中在本地，如果照搬大行打法，大概率事倍功半。郑州银行最近的动作，提供了一个"小马拉大车"的参考样本。

产品端：用"惠企贷"降低门槛

郑州银行最新推出的"惠企贷"，是一款以信用为核心的便捷化产品，推行标准化作业流程，主打高效、便捷。

这款产品的价值在于定位精准：科技型中小企业最普遍的痛点不是"利率高"，而是"没有抵押物、拿不到信用额度"。传统信贷审批依赖抵押担保，而科技企业轻资产、重研发，专利和技术很难折算成合格抵押品。"惠企贷"以信用为核心，直接切中这一结构性矛盾。

产品层面的创新之外，更重要的是服务机制的配套。

组织端：7家科技特色支行

郑州银行已设立7家科技特色支行，打造"懂技术、懂产业、懂金融"的复合型专业服务团队。

"懂技术、懂产业"这几个字，是科技金融和传统信贷最本质的区别。做传统信贷，客户经理看懂财务报表就行；做科技金融，客户经理要能看懂企业的技术路线、判断产业周期、理解研发投入的回报逻辑。没有这个能力，再好的产品也放不出优质资产。

7家专营支行意味着什么？意味着郑州银行把科技金融从"业务条线"升级成了"组织形态"——有专门的网点、专门的人、专门的考核逻辑，而不是让综合支行顺带做做。

策略端："投早、投小、投硬科技"

郑州银行明确重点支持"投早、投小、投硬科技"，加大对初创期、成长期科技企业与创新团队的金融供给。

"投早投小"对应的是科技企业的生命周期规律——最有成长潜力的企业往往在最早期、最缺钱的时候，而"投硬科技"则是对标河南省"两城一谷"战略布局，把资源集中在真正有技术含量的产业方向上。

从2025年年报数据看，这套打法已初见成效：科技贷款余额332.37亿元，同比增速25.57%；数字经济领域贷款67.47亿元，增幅27.78%。两条线的增速都显著高于全行资产增速，说明信贷增量正在向科技领域集中。

城商行科技金融的本质

城商行做科技金融，最大的优势不是资金，是"近"——离本地企业近、离产业链近、离地方政府近。

郑州银行的做法本质上是把这种"近"转化为专业能力：用专营支行沉淀行业认知，用信用产品降低服务门槛，用"投早投小投硬科技"聚焦最有价值的服务对象。构建"创新链+产业链+金融链"深度融合的服务格局，这或许就是城商行在科技金融大文章里的正确落笔方式。

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