当前，小微企业面临的困难越来越多金融机构在服务小微企业的过程中，如何增强放贷信心，激发放贷意愿，夯实放贷基础，提高放贷水平人民银行从推进长效机制建设入手，明确方向和路径

记者5月26日获悉，中国人民银行发布《关于推动建立金融服务小微企业愿贷长效机制的通知》，针对制约金融机构放贷的因素，按照市场化原则，进一步深化小微企业金融服务供给侧结构性改革。

小微企业不良贷款要尽最大努力提高发放贷款的积极性。

最近几年来，小微企业融资有增无减根据中国人民银行披露的数据，2022年3月末，中国普惠小额贷款余额20.8万亿元，是2018年初的2.5倍，普惠小微贷款支持小微经营主体5039万户，是2018年末的2.2倍

但金融机构在服务小微企业方面仍有短板中国银行研究所研究员梁思举了一些例子，包括激励约束机制不健全，内生动力不足，存在怕贷惜贷现象这既与金融机构的风险管理模式有关，也与小微企业缺乏抵押，担保，信息等经营特点有关

《通知》明确，要完善容错安排和风险缓释机制，增强放贷信心《通知》特别提出，各金融机构要探索简单，客观，可量化的尽职免责内部认可标准和程序通知还要求，要改进小微企业不良贷款处置方式，优先安排小微企业不良贷款核销计划，确保充分核实

上海金融与发展实验室主任曾刚表示，小微企业不良贷款得到充分核实和快速核销有两个优势从客户经理的角度来看，因为隐性成本的下降，发放贷款的积极性会相对提高，从银行的角度来说，可以更好的消除不良资产存量，降低银行整体风险

根据曾刚的分析，银行核销不良贷款有一个复杂的过程小微企业风险比较大如果不良贷款难以处理，小微贷款的不良金额和不良率就会上升即使监管提高了风险承受能力，但从信贷员的角度来看，他们可能还是要承担更多的责任，这会影响他们放贷的积极性

通知对不良贷款处置的安排敏锐地捕捉到了小微企业风险高于其他类型实体企业的特点，不良贷款核销问题在实践中可能会阻碍银行向小微企业发放贷款曾刚说

或者降低对小微企业利润的考核要求。

为激发放贷意愿，《通知》要求强化正向激励和考核具体而言，各金融机构要进一步加强绩效考核导向，优化考核指标体系，降低或取消对存款，利润，中间业务等小微业务的考核要求，适当提高信用贷款，首贷账户等指标权重将金融服务小微企业情况与分支机构考核挂钩，作为薪酬激励，考核评价的主要依据

曾刚表示，银行对小微业务的差异化绩效考核逐步推进比如大银行成立了普惠金融事业部，通过专业化管理和专项资金供给，区别于其他业务，从银行的角度保证更多的人力，财力，物力投入到相关领域

在他看来，《通知》进一步细化了绩效考核机制，特别是进一步降低了对存款，利润，中间业务等效益的考核要求，符合当前银行惠及实体经济的要求，《通知》要求适当提高信用贷款，首贷账户等指标的权重，这意味着业务条线可能会把更多的精力和资源投入到资产的扩张上。

这也需要银行总行将服务小微企业与对分行的考核挂钩，进一步支持薪酬激励曾刚说，在实践中，一些银行已经这样做了在全行业层面，《通知》对所有机构提出了统一要求，有助于更多银行在考核中对服务小微企业的情况给予更高权重，充分发挥银行内部商业考核的指挥棒作用，有效引导分支机构投入更多资源服务小微企业

充分利用政策工具，增加信贷资源，优先支持小微企业。

在夯实贷款基础方面，《通知》提出，要保障资金，建设渠道《通知》明确，各金融机构要充分利用RRR降准和再贷款，再贴现释放的长期资金等结构性货币政策工具提供的资金，将新增信贷资源优先投向小微企业

比如，在货币政策方面，金融机构要充分利用RRR降息释放的长期资金，用好普惠金融中的结构性货币政策工具，金融风险分担也很重要，比如通过政府融资担保机构分散风险。

曾刚表示，银行要充分利用货币政策和财政政策工具，因为这些政策工具具有资金成本更低，风险承受能力更强，期限更长的优势，可以有效分散风险，更好地撬动商业银行服务小微企业。

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