2020年以来，发展如火如荼的惠民保险仍在马不停蹄地加速一批较早启动惠民保险的城市正在尝试深化和推广惠民保险业内人士表示，惠民保险在快速发展的同时也面临着挑战找到一个稳定的产品形态，参保率，赔付率，盈利线还需要时间，迫切需要更多的政策支持

迅速扩散到许多地方

惠民保险大家庭再添一员日前，天津首个由政府引导监管的定制商业医疗保险项目命名为天津惠民保险，将于近期推出

据介绍，天津惠民保险由15家保险机构组成的共保体承包与其他商业保险相比，天津惠民保险面向天津市所有医保参保人员，不分年龄，职业，户籍，健康状况，普惠性更明显

与此同时，此前开展惠民保险业务的城市开始迭代升级产品比如青岛的惠民保险产品琴岛E保2022已经上线，开放参与琴岛E保2022对保障责任进行了全面升级，涉及等待期，赔付比例，免赔额线，保额等多个方面的优化

惠民保险是指城市定制商业医疗保险，属于普惠性医疗补充保险一般由政府主导或引导，商业保险承担，自愿投保凭借保费便宜，购买门槛低，保额高三大特点，在全国范围内迅速扩大了圈粉补偿范围主要集中在医保和大病保险报销后的个人自付部分，以及一些重大疾病的特定药品费用

2020年以来，惠民保险在全国范围内迅速铺开数据显示，截至2021年底，全国已有28个省区市推出177款惠民保险产品，参保人数1.4亿人，保费约140亿元

吸引商业保险的人群

除了价格优势，对商业保险之外的人群开放也是惠民保险迅速火爆的因素之一。

一些年龄较大，患有慢性病的人群可能会被商业健康险拒之门外，‘惠民险’产品大大降低了准入门槛，可以解决投保难，贵的问题，覆盖人群更广一位业内人士表示

纵观各地惠民保险的产品，保险规则普遍宽松，没有年龄，职业限制，也没有详细的健康告知查询只要有当地医保，就可以投保，每年保费只有100多元甚至不到100元某保险经纪公司人士表示，如果年龄还年轻，资金不是特别紧张，建议购买保障面更广的商业百万医疗险，在身体健康的同时获得更全面的保障，如果因为年龄，身体原因无法购买商业百万元医疗险，建议购买惠民险这类普惠型医疗险

可是，一些惠民保险产品的参与率仍然较低总的来说，政府引导的惠民保险参与率明显高于医保引导和医保推动《城市定制商业医疗保险模式与制度定位优化报告》指出，如果各级相关部门不积极参与发挥实际主导作用，仅靠医保部门或其他行政部门的信用背书和宣传支持，参保率一般不会超过40%

提高参保群体的获得感

伴随着惠民保险遍地开花，其可持续性和产品升级迭代问题越来越受到关注，而参保率和赔付率是衡量惠民保险业务能否持续经营的重要因素。

从惠民保险部分产品披露的理赔信息来看，赔付率与其他地方差距较大据业内人士透露，大部分城市惠民保险产品首年赔付率不足50%，少数惠民保险产品赔付率甚至不足20%一些赔付率较低的惠民保险产品与其较高的免赔额有关，这也是其价格低廉的原因之一惠民保险产品的免赔额通常为2万元，针对年轻健康的投保人

对此，对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁认为，城市普惠型保险通常设定较高的免赔额，年轻健康人群很可能因为参保后得不到赔付而失去续保动力，相反，生病的人会积极续保，使得城市万能险面临死亡螺旋的风险，赔付率不断攀升。

在业内人士看来，惠民保险业务要实现可持续发展和高质量发展，需要提高参保群体的参与率和获得感中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文建议，允许并鼓励各地使用职工医保个人账户缴纳惠民险保费目前，约有40%的地区没有使用个人医保账户缴纳‘惠民险’保费如果‘惠民保险’在全国范围内实行个人账户支持，将有效提高参保率，避免逆向选择，有利于增强‘惠民保险’在地区间的公平性

每年都要向社会公开费用，赔付，保险等数据，增强公众的认知和情感，增强‘惠民保险’的获得感建议为‘惠民保险’业务界定费用区间，防止过低或过高湖南大学风险管理与精算保险研究所所长张林说

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