个人养老金制度实施后，多家银行迅速部署建设个人养老金账户管理系统和制度现在，这个链接了多位职业经理人和多种养老金融产品的账户项目，可以称为个人养老的第三支柱新基础设施，正迎来最新进展中国证券报记者独家获悉，某试点国有大行已对首批小客户进行个人养老金账户测试，相关客户已能在该行手机银行APP上看到个人养老金区域，显示您尚未签约个人养老金账户，并设置了去签约按钮我们的个人养老体系由托管部牵头，会为每个个人客户开设专门的账户，承接理财，基金，保险等产品因为涉及部门太多，配套政策还没出来，具体制度建设还在过程中，某国有大行内部人士告诉记者另外，仅记者粗略查了一下统计，中信银行，兴业银行，招商银行等也推出了个人养老专区，但都只是关于养老第三支柱的宣传展示页

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个人养老金制度解读报告:平衡创新与发展可以赋予更多机构开户权。

日前，由21世纪金融研究院和中国社会科学院保险与经济发展研究中心联合举办的积极发展个人养老金，构建养老体系新支柱研讨会在北京举行，《国务院办公厅关于促进个人养老金发展的意见》解读报告同步发布，这也是两机构合作的首个高水平研究成果中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王湘南代表课题组发布了这份报告

报告认为，在人口老龄化背景下，发展个人养老，构建养老保险制度第三支柱，是金融部门积极应对人口老龄化，实现以人民为中心的高质量发展的重要举措，对金融部门本身也产生了越来越显著的影响。

我国个人养老发展潜力巨大，吸引银行，保险，基金及相关中介机构等市场主体竞相布局报告指出，个人养老金市场的平稳有序发展离不开政府的引导:要加强个人养老金账户的创新，支持养老金金融产品的创新，完善跨政府部门决策协调机制，通过政策支持金融机构合作，引导金融机构协调发展

个人养老金制度的三大意义

今年4月，国务院办公厅正式发布《关于促进个人养老金发展的意见》，提出要注重发挥政府的引导作用，在多层次多支柱的养老保险体系中统筹安排个人养老金，充分发挥市场的作用，创造公开，公平，公正的竞争环境，调动各方面的积极性，严格监督管理，有效防范风险，促进个人养老金健康有序发展。

根据报告，个人养老金制度的发展主要有三层含义:

首先，个人养老金制度的发展有利于提高养老财富储备水平，更好地应对人口老龄化问题一方面，人口老龄化使得养老赡养率不断提高，导致我国第一支柱公共养老金替代率呈下降趋势发展第三支柱个人养老金可以在一定程度上发挥其补偿功能，缓解第一支柱公共养老基金替代率下降带来的问题，增强其可持续性另一方面，第三支柱个人养老金可以对第二支柱职业养老金起到补充作用，为个人退休积累长期稳定的养老资产储备，为职业养老金计划之外的人实现补充养老计划提供了新的选择和机会

第二，改善养老三大支柱的结构失衡，缓解养老制度发展的不平衡和不充分在我国养老体系中，公共养老第一支柱占主导地位，而作为第一支柱有效补充的第二，第三支柱严重滞后，职业养老第二支柱覆盖面窄，规模小在这种情况下，发展第三支柱个人养老金显得尤为迫切和重要

第三，个人账户的形式可以拓宽个人养老金的投资范围，扩大制度的覆盖面一方面，个人养老制度的建立意味着我国个人养老的第三支柱从个人税收递延型商业养老保险转变为个人养老保险，制度模式也从以前的产品制转变为账户制，即从以前的定向购买转变为先存款后购买参与者可以自由选择购买各种养老投资产品——商业养老保险，银行理财，储蓄存款，公募基金等另一方面，个人养老制度的建立也意味着已经参加职工保险和居民养老保险的劳动者可以自愿参加个人养老相比之前只针对工薪阶层和个体工商户的个税递延型商业养老保险，显著拓宽了人群的覆盖面

为了实现个人养老金制度，基本养老保险和企业年金制度更好地协调和可持续发展，三大支柱需要在税收优惠政策，个人账户，信息和监管平台以及投资体系方面紧密联系该报告也已提交

给更多机构开户权。

个人养老的特点是参与者广泛，养老钱，市场竞争激烈，投资规模大其有序发展离不开相关法律的规范，行业规范和底层机制的保障为此，报告从法律规范，行业规范，底层机制三个方面提出了建议，并指出需要政府引导和相关支持

报告认为，任何市场的规范，有序，可持续运行都离不开顶层设计，尤其是法律规范，个人养老金市场也不例外一是建议明确个人养老金制度的法律基础，其次，建议明确参与者之间的法律关系，第三，建议建立个人养老金制度的法律监督机制，第四，建议明确个人养老金发展中的个人责任，市场责任和国家责任

在行业规范方面，报告认为，建议清理规范不符合政策要求的理财产品，建议个人养老金市场主要机构之间开展业务合作，根据实施效果和各界反馈，建议动态完善相关行业规范。

政策文件的发布是为了更好地规范和指导相关实践所以要从实践出发，伴随着实践的发展及时调整和完善这也是提升行业管理能力，更好保护投资者权益的要求据报道

在机制方面，报告认为，一方面，个人养老金是对参加养老的人群的机制，建议尽快扩大人群覆盖面，发挥机制作用，另一方面，个人养老金制度的最终主体仍然是政府建议市场多发挥作用，引导更多人参保，缓解后期政府的财政压力

引导和支持主要在两个方面，一是平衡创新发展，二是加强部门协调《报告》提出，应赋予更多机构开设个人养老金账户的权利为了实现更多机构开通个人养老金账户的权利，一方面信息平台要与商业银行等相关金融机构互联互通，另一方面税务管理平台要与商业银行等相关金融机构互联互通

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